日前，手機銀行作為多種高科技結合的產(chǎn)物，借助網(wǎng)銀、3G等日新月異的技術東風開始在用戶中不斷生根發(fā)芽，與此同時，在手機銀行領域中開疆擴土也成為了各大銀行搶占客戶的新領域。

    3G門戶網(wǎng)發(fā)布的《2010年手機銀行調研報告》顯示，手機銀行由于其方便快捷的特性，成為了持卡人心中辦理緊急業(yè)務的首選，并且有近五成的受訪者表示有強烈的使用意愿。在手機銀行客戶中，34歲以下的年輕人超過九成，“超級手機銀行”為80后90后而生。

    然而，隨著“超級網(wǎng)銀”的到來，對于手機銀行來講，是更受到競爭對手的沖擊，還是更多“可持續(xù)”發(fā)展的機會？

    超級網(wǎng)銀來了

    超級手機銀行還遠嗎？

    “手機銀行和超級網(wǎng)銀不會形成競爭關系?！睌?shù)字100市場研究公司總裁張彬告訴記者，如果未來出現(xiàn)超級網(wǎng)銀和手機銀行收費標準不同，僅會出現(xiàn)針對個別項目的用戶分化。

    而對于手機銀行未來的發(fā)展，中國電子商務研究中心分析師方盈芝則非常有信心，如果“超級網(wǎng)銀”在銀行和用戶間得到大規(guī)模的推廣和使用，“超級手機銀行”將成為未來必然的發(fā)展方向。

    數(shù)字100針對“2008年投資者選擇辦理理財業(yè)務銀行的原因”調查報告顯示，44.8%的消費者選擇離家近的銀行購買理財產(chǎn)品，35.5%的消費者愿意選擇網(wǎng)銀功能全面的購買理財產(chǎn)品。便利性和使用的習慣性對于消費者選擇金融渠道來講，成為了首選因素。

    “超級網(wǎng)銀”（國家網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)）涵蓋了賬戶管理和支付兩方面功能，張彬告訴記者，超級網(wǎng)銀的主要功能就是跨行支付和結算業(yè)務，雖然央行官員曾表示不會強行要求各行網(wǎng)銀使用這個系統(tǒng)，但從各行的積極表現(xiàn)來看，“一網(wǎng)通各行”將是最終目標，這對金融形式和渠道創(chuàng)新是非常大的促進。

    手機銀行作為網(wǎng)絡銀行的衍生產(chǎn)品，兼具網(wǎng)絡銀行的功能性，在快捷、便利等性能上更勝一籌，其渠道功能性也在消費者優(yōu)先選擇的范圍之內，如果能夠接入“超級網(wǎng)銀”，電子支付和跨行結算優(yōu)勢將更加明顯。

    然而，手機銀行接入“超級網(wǎng)銀”并非朝夕之事，方盈芝告訴記者，“超級網(wǎng)銀”上線了，對于網(wǎng)絡銀行衍生品的影響需等待至少半年到一年時間，才會有所體現(xiàn)。張彬持同樣的觀點，手機銀行目前有WAP和定制菜單兩種方式進行作業(yè)，未來手機銀行是否能和“超級銀行”成功對接并且成為“超級手機銀行”，要看市場的普及程度，另外也需要央行來統(tǒng)籌協(xié)調。從查漏補缺加強監(jiān)管的角度來看，加強手機銀行的監(jiān)管勢在必行。

    手機銀行功能“稚嫩”

    轉賬手續(xù)費低于網(wǎng)銀

    很多人對于手機銀行的概念還并不清晰，手機銀行很像是網(wǎng)絡銀行的“精簡版”，每家銀行的手機銀行包含的服務不盡相同，以賬戶信息查詢、轉賬服務功能為主。

    各個銀行的轉賬費用一般都會低于其銀行網(wǎng)銀轉賬費用，很多銀行的手機銀行轉賬費用都在網(wǎng)銀轉賬費用的一半以下，如，中信銀行手機銀行異地異行轉賬費用為交易金額的0.15%，最低1元，最高15元，其網(wǎng)銀，異地異行轉賬費用為交易金額的0.5%，最低1元，最高25元；建設銀行手機銀行所有轉賬手續(xù)費均為交易金額的0.15%，最高15元，遠低于其網(wǎng)上銀行的手續(xù)費率。其中一些大型國有銀行為了招攬客戶推出免費轉賬服務，如，中國銀行、農業(yè)銀行通過手機銀行以任何形式轉賬均免費。記者調查的幾家銀行中，僅有興業(yè)銀行的手機銀行手續(xù)費與網(wǎng)上銀行相同。據(jù)了解，目前建設銀行、交通銀行兩家明確表示，現(xiàn)在或在未來將對手機銀行用戶每月收取賬戶管理費，一般在3-6元左右，與此相對的是，中信銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行則表示不會收取這項費用。

    手機銀行功能是否豐富完備，是否更貼近網(wǎng)上銀行的功能，也成為了持卡人選擇銀行的條件之一。數(shù)字100調查結果顯示，網(wǎng)銀使用群體平均持有的銀行理財產(chǎn)品種類數(shù)達到2.77種，而非網(wǎng)銀使用者僅持有2.02種。相比之下，網(wǎng)銀使用者理財?shù)囊庾R更強，投資的理財產(chǎn)品也更加多樣化。手機銀行的使用者以前大多使用過網(wǎng)銀，因此，除了比較大眾的功能以外，客戶對支付、繳費、投資理財?shù)裙δ芫哂邢喈敐夂竦呐d趣。

    統(tǒng)計顯示，目前中國銀行、建設銀行、交通銀行三家手機銀行的功能比較完善，包括投資理財產(chǎn)品、紙黃金、網(wǎng)上支付、繳費、申購基金等多項業(yè)務，而其他手機銀行業(yè)務項目則略顯稚嫩。

    花樣翻新吸引客戶

    手機銀行拼搶市場

    3G門戶網(wǎng)發(fā)布的《2010年手機銀行調研報告》顯示，2010年手機銀行用戶人口從年齡分布來看，主要集中在18-34歲的年輕人群中，占93.5%，低齡人群、中老年人群所占比例非常低。在特征分析中顯示，手機銀行用戶的年齡與手機網(wǎng)民以年輕人群為主的特征相吻合。

    年輕成為了手機銀行最為恰如其分的代名詞，各個銀行對于如何吸引年輕客戶的加入更是下足功夫。以建設銀行為首的幾大國有銀行都紛紛與手機運營商聯(lián)手建立了自己的手機銀行網(wǎng)上商城，另外，近幾個月來，包括中行、建行、招行、交行等多家銀行都迅速開通了手機購物支付服務，爭奪有效客戶資源的意圖非常明顯。

    另一方面，手付通等網(wǎng)上商城也瞄準各銀行客戶，在不同的時間為各個銀行開辟專門的“手機秒殺”區(qū)域，各家銀行提供一些特價秒殺產(chǎn)品，如“8月26日，建行手付通秒殺 ipad 15GB，99元”。據(jù)了解，目前類似“手機秒殺”等營銷方式，是聚攏人氣、吸引潛在年輕客戶最有效的方式之一。

    對于年齡偏大的用戶來講，手機銀行的推廣仍然任重道遠，安全性則是他們最大的疑慮，網(wǎng)銀接受度并不高，手機銀行更加令他們望而卻步。

    投資貼士

    手機銀行最擅長的那些事

    手機銀行沒有柜臺辦理的肅穆氣氛，沒有自助銀行的強烈目的性，更沒有網(wǎng)絡銀行的嚴謹作風，它以輕盈、矯健的身姿進入我們的視野，不再僅僅是單調乏味的金融通道，它們在這個年輕的通信工具中表情變得豐富起來，每家銀行都有它們最擅長的事情。

    中銀掌上行

    最易開通
 
    中行的手機銀行“中銀掌上行”在開通方式上最為多元，也最為容易。中行掌上行開通形式分為三種：通過手機自助開通、通過網(wǎng)銀自助開通、網(wǎng)點開通，對于沒有辦理過中行網(wǎng)上銀行的客戶來講，選擇網(wǎng)點開通最有把握，攜帶身份證、長城借記卡到網(wǎng)點申請開通手機網(wǎng)銀，同時申領動態(tài)口令牌。若沒有申請過網(wǎng)銀的用戶通過電話直接開通，手機銀行只具備查詢功能，其他功能還需到柜臺辦理動態(tài)口令后才能獲得。

    建行手機銀行

    最易轉賬

    轉賬功能最為強勁的非建行手機銀行莫屬，早在2009年4月，建行手機銀行即開通了手機到手機的轉賬功能，即使用戶不知道對方的賬戶號碼，只要知道對方手機號碼，且對方也開通了手機銀行，輸入對方手機號碼及轉賬金額，即可實現(xiàn)轉賬，同時收款方也會收到相應的短信提示。

    交行手機銀行

    最娛樂

    6月份，交行手機銀行中新增設了足彩投注服務，世界杯期間受到眾多彩迷的歡迎。足彩投注進入手機銀行便成為了“小秘書”一樣的角色，不但可以讓用戶更方便投注，手機銀行還會幫助用戶定時查看開獎公告，投注、中獎記錄都將被記載下來，客戶不必費心查詢中獎信息，如果中獎，一萬元以下，將自動返還到投注的交行卡中，若中了一萬元以上的大獎，彩票公司會有專門的客服通知持卡人。

    興業(yè)手機銀行

    “炒白銀”

    2010年5月，興業(yè)手機銀行成為全國首家提供白銀延期交易的手機銀行。在網(wǎng)絡銀行中，白銀延期交易尚屬比較“另類”的理財產(chǎn)品，只有很少的幾家銀行才有交易，興業(yè)銀行就將此種理財方式引入了手機銀行。據(jù)了解，目前興業(yè)手機銀行內包括了貴金屬投資、基金交易、基金定投、外匯買賣、第三方存管、國債投資等。

    （編輯：Jesse）